Mindenkinek megváltozik az élete a nyugdíjba vonulással, ám ez a pénzügyeinkben sem jelenti azt, hogy le kéne mondanunk olyan dolgokról, amit előtte megtehettünk. Például egy hitel felvételének a lehetőségével is élhetünk nyugdíjasként.
A nyugdíjas hitel feltételei nem különböznek számottevően az általános hitelbírálati szabályoktól. A hitelintézetek és bankok az elsődleges jövedelmet vizsgálják először, amibe az öregségi nyugdíj is beletartozik. Így akár a minimálbérrel megegyező vagy kevesebb rendszeres bevétel mellett is elérhető hitel nyugdíjasoknak.
Jövedelmi feltételek
Hitelfelvételnél, legyen szó személyi kölcsönről vagy jelzáloghitelről (lakáshitel), az egyik legfontosabb feltétel a jövedelmünk összege és típusa. Megkülönböztetünk elsődleges és kiegészítő jövedelmet. Ha nem rendelkezünk valamilyen elsődleges jövedelemmel, nem vehetünk fel sem lakáshitelt, sem személyi hitelt.
A bankok elsődleges jövedelemforrásnak tekintik az öregségi nyugdíjat (a véglegesített rokkant és jellemzően az özvegyi nyugdíjat is) a nettó munkabér és a vállalkozói jövedelem mellett és ahogy az utóbbi kettőnél, a nyugdíjas hiteligénylőnek is meg kell felelnie a JTM-korlátnak.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) mutatja meg, hogy mekkora részét teheti az összes hitelünk törlesztőrészlete a jövedelmünknek. Az adósságfék szabályozás még kifejezetten magas, nettó 800 ezer forintot elérő vagy azt meghaladó jövedelem mellett sem engedi, hogy a törlesztések meghaladják a bevételeink 60 százalékát. Amennyiben pedig ennél kevesebb a jövedelmünk, úgy a törlesztésre fordított rész nem haladhatja meg a jövedelmünk 50 százalékát, de egyéb feltételektől függően ez az arány kisebb is lehet.
Felső korhatár hiteligényléskor
Nincs felső korhatár a magyar törvények szerint a hiteligényléskor. A Magyar Nemzeti Bank ettől függetlenül is elvárja a pénzintézetektől, hogy senkinek a hiteligényét ne utasítsák el automatikusan az életkora miatt. Az életkorra vonatkozó kizárásokat, illetve korlátozásokat fel kell tüntetniük a bankoknak publikus felületeiken. Így ha kölcsönfelvételben gondolkodunk, akkor az alsó és a felső korhatárra vonatkozó feltételeket megtaláljuk a bankok internetes oldalain.
A bankok a hiteligénylésnél nem a hitelfelvétel idején betöltött életkort vizsgálják, hanem azt, hogy milyen idősek leszünk a futamidő végén. Igen változatos a hazai hitelintézetek által meghatározott felső életkor, amelyet elérve már csak feltételekkel hiteleznek. Egy bankon belül különbség lehet a fogyasztóbarát és a piaci hitelek között is, és akad olyan hitelintézet, amely nem határoz meg felső korhatárt.
- Egyedüli hiteligénylőként személyi kölcsönt 65, 66, 70, 71 vagy 72 éves korig,
- a jelzáloghitelnél 65, 70, 72 vagy 75 éves korig folyósítanak hitelt a pénzintézetek.
Ez a kor, amit a kölcsönfelvevő nem haladhat meg a visszafizetés vége előtt, és esetenként lerövidítheti a futamidőt, amivel hitelt kaphatunk. A korhatár azonban a bankok többségénél nem kőbe vésett, a fölött is hiteleznek, de már egy korhatár alatti adóstárs bevonását és/vagy hitelfedezeti biztosítás megkötését várják el az ügyféltől.
Nyugdíjas hitel adóstárs
Ha nyugdíjasként vagy meghatározott kor felett igénylünk hitelt, akkor a hitelintézet általában adóstárs bevonását kéri a szerződés teljesítésébe. Ezzel a bank magát és minket is biztosít, hogy mindig lesz valaki, aki fizetni tudja a hitelt.
Természetesen fordítva is lehetséges, egy nem nyugdíjas is bevonhat adóstársnak egy nyugdíjast hiteligénylésnél. Ekkor a kölcsön feltételei, az összesen jobban terhelhető jövedelmek miatt kedvezőbbek lehetnek, így alacsonyabb havi törlesztőrészlettel vagy nagyobb összegű hitelt is fel tudunk venni.
Alaposan fontoljuk meg, hogy vállaljuk-e az adóstárs, illetve kezes szerepét egy kölcsönnél! Ha adóstársakká válunk, ugyanakkora részben felelünk a hitelért, mint az adós, nem lehet arra hivatkozni, hogy mi annak csak egy részéért felelünk. Ha pedig kezessé válunk egy hitelnél, nem veszünk részt a hitel törlesztésében addig, amíg az adós(ok) törlesztenek, azonban ha ők nem fizetnek, a tartozás kiegyenlítéséért mi is a teljes vagyonunkkal, nyugdíjunkkal felelünk.
